اندیشه//معاصر نوشت: در بسیاری از تسهیلاتی که به صورت اقساط مساوی پرداخت می شوند، مبلغ قسط ماهانه با استفاده از فرمول اقساط ثابت محاسبه می شود. با این حال، رقم نهایی باید بر اساس قرارداد و جدول اقساط صادرشده از سوی بانک بررسی شود.
به گزارش پایگاه خبری تحلیلی اندیشه قرن؛ محاسبه اقساط وام یکی از مهم ترین مواردی است که متقاضیان تسهیلات بانکی پیش از دریافت وام باید به آن توجه کنند. دانستن مبلغ اسمی وام به تنهایی کافی نیست و متقاضی باید بداند هر ماه چه مبلغی بابت قسط پرداخت می کند، مجموع سود یا کارمزد چقدر است و در پایان دوره چه مبلغی به بانک بازمی گرداند.
مبلغ قسط وام به عوامل مختلفی از جمله مبلغ تسهیلات، نرخ سود یا کارمزد، تعداد ماه های بازپرداخت و روش محاسبه بانک بستگی دارد. به همین دلیل ممکن است دو وام با مبلغ یکسان، اما با نرخ سود یا مدت بازپرداخت متفاوت، اقساط کاملا متفاوتی داشته باشند.
اندیشه//معاصر نوشت: در بسیاری از تسهیلاتی که به صورت اقساط مساوی پرداخت می شوند، مبلغ قسط ماهانه با استفاده از فرمول اقساط ثابت محاسبه می شود. با این حال، رقم نهایی باید بر اساس قرارداد و جدول اقساط صادرشده از سوی بانک بررسی شود.
یکی از روش های رایج برای محاسبه قسط ماهانه در وام های با اقساط مساوی، فرمول زیر است:
قسط ماهانه = P × r ÷ [۱ − (۱+r)^−n]
در این فرمول:
برای محاسبه تقریبی نرخ سود ماهانه، در روش استاندارد معمول، نرخ سود سالانه بر ۱۲ تقسیم می شود.
البته این فرمول برای برآورد وام هایی کاربرد دارد که ساختار بازپرداخت آنها بر مبنای اقساط مساوی است. برخی تسهیلات قرض الحسنه، وام های دارای کارمزد، تسهیلات با دوره تنفس یا قراردادهایی با روش محاسبه متفاوت ممکن است فرمول دیگری داشته باشند.
برای مثال، اگر فردی ۱۰۰ میلیون تومان وام با نرخ سود سالانه ۱۸ درصد و بازپرداخت ۱۲ ماهه دریافت کند، در روش اقساط مساوی، مبلغ قسط ماهانه حدود ۹ میلیون و ۱۶۸ هزار تومان خواهد بود.
در این حالت، مجموع پرداخت طی یک سال حدود ۱۱۰ میلیون تومان می شود و تفاوت آن با اصل وام، سود تقریبی پرداختی است.
این محاسبه صرفا نمونه است و هزینه هایی مانند بیمه، تشکیل پرونده، اعتبارسنجی، کارمزد یا سایر هزینه های قراردادی را در بر نمی گیرد.
جدول زیر نمونه ای از مبلغ اقساط با فرض نرخ سود سالانه ۱۸ درصد و اقساط مساوی است:
| مبلغ وام | مدت بازپرداخت | قسط تقریبی ماهانه |
|---|---|---|
| ۱۰۰ میلیون تومان | ۱۲ ماه | حدود ۹.۱۷ میلیون تومان |
| ۱۰۰ میلیون تومان | ۲۴ ماه | حدود ۴.۹۹ میلیون تومان |
| ۱۰۰ میلیون تومان | ۳۶ ماه | حدود ۳.۶۱ میلیون تومان |
| ۲۰۰ میلیون تومان | ۲۴ ماه | حدود ۹.۹۸ میلیون تومان |
| ۵۰۰ میلیون تومان | ۶۰ ماه | حدود ۱۲.۷ میلیون تومان |
ارقام جدول برای یک محاسبه نمونه و با فرض نرخ ۱۸ درصد محاسبه شده اند و نباید به عنوان رقم قطعی اقساط یک بانک خاص در نظر گرفته شوند.
برای محاسبه سود تقریبی یک وام با اقساط مساوی، ابتدا مبلغ قسط ماهانه محاسبه می شود. سپس مبلغ قسط در تعداد اقساط ضرب شده و اصل وام از آن کم می شود.
فرمول ساده آن به شکل زیر است:
سود تقریبی = مجموع اقساط − اصل وام
برای مثال، اگر مبلغ هر قسط ۵ میلیون تومان و تعداد اقساط ۲۴ ماه باشد، مجموع پرداخت برابر با ۱۲۰ میلیون تومان خواهد بود. اگر اصل وام ۱۰۰ میلیون تومان باشد، اختلاف ۲۰ میلیون تومانی، سود تقریبی پرداختی خواهد بود.
البته اگر بانک هزینه های دیگری مانند بیمه، کارمزد تشکیل پرونده یا هزینه های مرتبط دریافت کند، مبلغ نهایی پرداختی ممکن است بیشتر شود.
یکی از مهم ترین نکات در محاسبه اقساط وام، مدت بازپرداخت است.
هرچه تعداد ماه های بازپرداخت بیشتر شود، معمولا مبلغ قسط ماهانه کاهش پیدا می کند. اما از طرف دیگر، در وام های سوددار ممکن است مجموع سود پرداختی در پایان دوره افزایش پیدا کند.
به همین دلیل نباید فقط مبلغ قسط ماهانه را ملاک قرار داد. متقاضی باید مجموع مبلغ بازپرداخت را نیز محاسبه کند.
اندیشه//معاصر نوشت: برای مثال، ممکن است یک وام ۳۶ ماهه قسط ماهانه پایین تری نسبت به وام ۱۲ ماهه داشته باشد، اما مجموع مبلغی که در پایان سه سال پرداخت می شود بیشتر باشد.
نرخ سود یکی دیگر از عوامل مهم در تعیین مبلغ قسط است. هرچه نرخ سود بالاتر باشد، در شرایط یکسان، مبلغ قسط و مجموع بازپرداخت نیز افزایش پیدا می کند.
به همین دلیل هنگام مقایسه تسهیلات مختلف باید چهار عامل را همزمان بررسی کرد:
مبلغ وام + نرخ سود یا کارمزد + تعداد اقساط + مجموع بازپرداخت
برای مثال، مقایسه دو وام ۳۰۰ میلیون تومانی فقط بر اساس رقم ۳۰۰ میلیون تومان درست نیست. اگر یکی از وام ها نرخ سود پایین تر و دیگری نرخ سود بالاتری داشته باشد، مبلغ نهایی پرداختی آنها می تواند تفاوت قابل توجهی داشته باشد.
اگر وام ۳۰۰ میلیون تومانی با نرخ سود ۱۸ درصد و بازپرداخت ۳۶ ماهه در نظر گرفته شود، با روش اقساط مساوی، قسط ماهانه حدود ۱۰.۸۴ میلیون تومان خواهد بود.
این رقم نمونه است و در وام واقعی ممکن است به دلیل تفاوت روش محاسبه بانک، کارمزد و سایر هزینه ها تغییر کند.
برای یک وام ۵۰۰ میلیون تومانی با نرخ سود سالانه ۱۸ درصد و بازپرداخت ۶۰ ماهه، قسط ماهانه در روش اقساط مساوی حدود ۱۲.۷ میلیون تومان محاسبه می شود.
در چنین شرایطی، مجموع بازپرداخت طی پنج سال بیشتر از اصل وام خواهد بود و بنابراین متقاضی باید علاوه بر توان پرداخت ماهانه، مجموع تعهد مالی خود را نیز در نظر بگیرد.
وام های قرض الحسنه با وام های دارای سود بانکی تفاوت دارند. در تسهیلات قرض الحسنه، معمولا به جای سود، کارمزد طبق مقررات مربوط دریافت می شود.
بنابراین نمی توان فرمول وام های سوددار را بدون توجه به شرایط قرارداد برای همه وام های قرض الحسنه استفاده کرد.
برای نمونه، ماشین حساب های تخصصی وام قرض الحسنه نیز محاسبه را بر مبنای کارمزد و تعداد اقساط انجام می دهند.
وام های ازدواج و فرزندآوری در گروه تسهیلات حمایتی قرار می گیرند و شرایط آنها با وام های عادی بانکی متفاوت است.
در چنین تسهیلاتی، علاوه بر مبلغ وام، باید به نرخ کارمزد، تعداد اقساط و شرایط خاص اعلام شده برای همان تسهیلات توجه کرد.
بنابراین برای محاسبه دقیق قسط وام ازدواج یا وام فرزندآوری، ابتدا باید مبلغ تسهیلات، تعداد اقساط و کارمزد مربوط به همان پرونده مشخص باشد.
اقساط وام مسکن نیز بر اساس مبلغ تسهیلات، نرخ سود، مدت بازپرداخت و نوع تسهیلات محاسبه می شود.
در برخی تسهیلات مسکن ممکن است روش بازپرداخت، دوره بازپرداخت یا هزینه های جانبی با وام های عادی تفاوت داشته باشد. بنابراین متقاضی باید جدول رسمی اقساط بانک را بررسی کند.
یکی از اشتباهات رایج هنگام محاسبه وام، یکسان در نظر گرفتن سود و کارمزد است.
در وام های دارای سود، نرخ سود یکی از عوامل اصلی تعیین کننده مبلغ اقساط است؛ اما در تسهیلات قرض الحسنه، ساختار پرداخت بر مبنای کارمزد تعیین می شود.
به همین دلیل برای محاسبه یک وام مشخص، ابتدا باید نوع تسهیلات مشخص شود و سپس فرمول متناسب با آن به کار رود.
ماشین حساب های آنلاین می توانند برای برآورد اولیه بسیار کاربردی باشند. متقاضی با وارد کردن مبلغ وام، نرخ سود و تعداد اقساط می تواند مبلغ تقریبی قسط و مجموع بازپرداخت را مشاهده کند.
اما رقم نهایی همیشه باید از قرارداد یا جدول اقساط بانک استخراج شود؛ زیرا ممکن است هزینه های جانبی یا روش محاسبه متفاوتی در قرارداد وجود داشته باشد.
پیش از امضای قرارداد تسهیلات بهتر است موارد زیر بررسی شود:
اندیشه//معاصر نوشت: توجه به این موارد باعث می شود متقاضی فقط بر اساس مبلغ اسمی وام تصمیم نگیرد و میزان واقعی تعهد مالی خود را بداند.
برای اینکه قسط یک وام مشخص را دقیق تر محاسبه کنیم، باید حداقل سه عدد مشخص باشد:
مبلغ وام، نرخ سود یا کارمزد و تعداد ماه های بازپرداخت.
برای مثال اگر بگویید:
وام ۵۰۰ میلیون تومان، سود ۱۸ درصد، بازپرداخت ۶۰ ماهه
می توان مبلغ قسط ماهانه، مجموع سود و کل مبلغ بازپرداخت را محاسبه کرد.
محاسبه اقساط وام قبل از دریافت تسهیلات اهمیت زیادی دارد. مبلغ قسط تنها به میزان وام بستگی ندارد و نرخ سود یا کارمزد، مدت بازپرداخت و روش محاسبه بانک نیز در تعیین رقم نهایی موثر است.
در روش رایج اقساط مساوی، می توان با استفاده از فرمول استاندارد، مبلغ قسط ماهانه را به صورت تقریبی محاسبه کرد؛ اما برای رقم قطعی باید قرارداد و جدول اقساط صادرشده از سوی بانک را ملاک قرار داد.
در نهایت، بهترین روش برای بررسی یک وام این است که علاوه بر مبلغ قسط ماهانه، مجموع سود یا کارمزد و کل مبلغ بازپرداخت نیز محاسبه شود.
پایان/*
.
