به گزارش پایگاه خبری تحلیلی اندیشه قرن؛ وام خرید کالا در سال ۱۴۰۵ به یکی از گزینه های مورد توجه خانوارهایی تبدیل شده است که برای خرید لوازم خانگی، تجهیزات دیجیتال، کالاهای ضروری و سایر محصولات مورد نیاز خود نقدینگی کافی ندارند. اما سوال م...
به گزارش پایگاه خبری تحلیلی اندیشه قرن؛ وام خرید کالا در سال ۱۴۰۵ به یکی از گزینه های مورد توجه خانوارهایی تبدیل شده است که برای خرید لوازم خانگی، تجهیزات دیجیتال، کالاهای ضروری و سایر محصولات مورد نیاز خود نقدینگی کافی ندارند. اما سوال مهم این است که وام خرید کالا را از کدام بانک بگیریم و کدام بانک شرایط مناسب تری برای متقاضی دارد؟ بررسی طرح های فعال نشان می دهد که پاسخ این سوال برای همه افراد یکسان نیست؛ زیرا برخی بانک ها اعتبار خرید را بدون واریز نقدی ارائه می کنند، برخی سقف بالاتری دارند، برخی طرح ها به حقوق بگیران همان بانک اختصاص یافته و برخی دیگر براساس رتبه اعتباری متقاضی فعالیت می کنند. در شهریور ۱۴۰۵، طرح هایی مانند «رفاه پی» بانک رفاه، «کالاپی» بانک ملی و طرح «رفاه کالا و خدمات» بانک رفاه از جمله گزینه هایی هستند که اطلاعات به روزتری درباره آنها منتشر شده است. برای نمونه، بانک رفاه در طرح رفاه پی تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان تسهیلات خرید کالا و خدمات را برای مشتریان فروشگاه های منتخب در نظر گرفته و این تسهیلات به صورت غیرحضوری، بدون ضامن و سفته الکترونیک ارائه می شود؛ در بانک ملی نیز خدمت کالاپی تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان اعتبار خرید کالا و خدمات با بازپرداخت ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماهه معرفی شده است.
وام خرید کالا با وام نقدی معمولی تفاوت دارد. در تسهیلات نقدی، مبلغ وام ممکن است مستقیما در اختیار مشتری قرار گیرد، اما در بسیاری از طرح های خرید کالا، بانک یا موسسه مالی یک اعتبار مشخص برای خرید در اختیار متقاضی قرار می دهد.
این اعتبار معمولا فقط در فروشگاه ها یا پذیرندگان طرف قرارداد قابل استفاده است.
به همین دلیل، پیش از ثبت نام باید مشخص شود که فروشگاهی که قرار است از آن خرید کنید، در فهرست پذیرندگان طرح مورد نظر قرار دارد یا خیر.
برای مثال، بانک رفاه در طرح رفاه پی اعلام کرده است که اعتبار برای خرید کالا و خدمات از شرکت ها و فروشگاه های طرف تفاهم نامه استفاده می شود. در مرحله نخست نیز متقاضیان دارای رتبه اعتباری A و B امکان استفاده از این طرح را داشته اند.
اگر هدف متقاضی فقط خرید کالا است، نمی توان یک بانک را برای همه افراد به عنوان گزینه قطعی معرفی کرد.
اما می توان طرح های موجود را بر اساس چند معیار مهم مقایسه کرد.
مهم ترین معیارها عبارتند از:
بر همین اساس، بانک رفاه و بانک ملی در حال حاضر دو نمونه مهم از طرح های اعتباری خرید کالا هستند که اطلاعات رسمی یا به روز درباره آنها منتشر شده است.
یکی از طرح های جدید بانک رفاه کارگران برای خرید کالا و خدمات، «رفاه پی» است.
بر اساس اعلام بانک رفاه، در این طرح مشتریان فروشگاه های منتخب می توانند تا سقف ۲ میلیارد ریال، معادل ۲۰۰ میلیون تومان، تسهیلات ۲۴ ماهه دریافت کنند.
یکی از ویژگی های مهم رفاه پی این است که فرآیند دریافت تسهیلات به شکل غیرحضوری انجام می شود و در اعلام بانک، نیازی به ضامن و سفته الکترونیک وجود ندارد.
البته این طرح به معنی دریافت پول نقد و واریز آن به حساب مشتری نیست؛ بلکه اعتبار برای خرید از فروشگاه های طرف قرارداد اختصاص پیدا می کند.
اندیشه//معاصر نوشت: بنابراین فردی که قصد دارد لوازم خانگی یا کالاهای مشخصی خریداری کند، باید ابتدا فروشگاه مورد نظر خود را بررسی کند و سپس شرایط دریافت اعتبار را بسنجد.
در طرح رفاه پی، رتبه اعتباری نقش مهمی دارد.
طبق اعلام بانک رفاه، در مرحله نخست متقاضیان دارای رتبه اعتباری A و B امکان استفاده از طرح را داشتند و قرار بود در ادامه رتبه C نیز به طرح اضافه شود.
در اطلاعات منتشرشده درباره این طرح، سقف اعتبار ۲۰۰ میلیون تومان و مدت بازپرداخت ۲۴ ماه اعلام شده است.
بنابراین اگر فردی رتبه اعتباری مناسبی دارد و کالای مورد نیاز خود را از فروشگاه های طرف قرارداد تهیه می کند، این نوع اعتبار می تواند از نظر فرآیند دریافت برای او جذاب باشد.
اما اگر هدف فرد دریافت وجه نقد برای مصرف آزاد باشد، رفاه پی اساسا چنین کاربردی ندارد.
بانک رفاه یک طرح دیگر با عنوان «رفاه کالا و خدمات» نیز دارد.
بر اساس اطلاعیه منتشرشده در شهریور ۱۴۰۵، سقف تسهیلات این طرح از ۱۵۰ میلیون تومان به ۲۵۰ میلیون تومان افزایش یافته است.
این طرح برای بازنشستگان و مستمری بگیران سازمان تامین اجتماعی و همچنین افرادی که حقوق خود را از بانک رفاه دریافت می کنند، اهمیت بیشتری دارد.
بانک رفاه همچنین اعلام کرده که فرآیند اخذ وثایق و تضامین این تسهیلات تسهیل شده است.
در نتیجه اگر متقاضی بازنشسته یا مستمری بگیر تامین اجتماعی باشد یا حقوق خود را از بانک رفاه دریافت کند، باید این طرح را نیز در مقایسه گزینه های خرید کالا بررسی کند.
یکی دیگر از طرح های مطرح بانک رفاه، کارت رفاهی است که برای خرید کالاهای ایرانی از فروشگاه های طرف قرارداد استفاده می شود.
بر اساس اطلاعات منتشرشده، سقف این کارت رفاهی ۵۰۰ میلیون تومان است و هزینه آن در مجموع ۷.۵ درصد اعلام شده که شامل ۵ درصد سود و ۲.۵ درصد کارمزد است.
با این حال، این طرح شرایط خاص خود را دارد و نباید آن را با وام خرید کالا ۲۰۰ یا ۲۵۰ میلیون تومانی یکسان دانست.
گزارش مربوط به این طرح همچنین اعلام کرده که در مرحله فعلی دریافت کارت رفاهی برای گروه های مشخصی از مشتریان بانک امکان پذیر است و دامنه مشمولان می تواند در مراحل بعدی تغییر کند.
بانک ملی ایران نیز خدمت «کالاپی» را برای تامین مالی خرید کالا و خدمات معرفی کرده است.
بر اساس اعلام بانک ملی، کالاپی در قالب کارت اعتباری تا سقف ۲ میلیارد ریال، معادل ۲۰۰ میلیون تومان، ارائه می شود.
بازپرداخت این اعتبار در دوره های ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماهه امکان پذیر اعلام شده است.
یکی از ویژگی های مهم کالاپی این است که برای مشتریان حقیقی دارای رتبه های اعتباری A، B و C طراحی شده است. همچنین بانک ملی اعلام کرده که برای دریافت این اعتبار، الزام به ایجاد میانگین حساب یا سپرده گذاری اولیه وجود ندارد و فرآیند درخواست از طریق اپلیکیشن بام انجام می شود.
متقاضی کالاپی باید شرایط اعتباری لازم را داشته باشد.
فرآیند درخواست براساس اطلاعات منتشرشده از سوی بانک ملی از طریق اپلیکیشن بام انجام می شود.
پس از تایید و تشکیل پرونده، کارت کالاپی صادر می شود و امکان خرید از فروشگاه های طرف قرارداد فراهم خواهد شد.
این موضوع برای افرادی که ترجیح می دهند فرآیند دریافت اعتبار را تا حد امکان غیرحضوری انجام دهند، اهمیت دارد.
برای پاسخ دقیق تر به سوال «وام خرید کالا را از کدام بانک بگیریم؟» می توان دو طرح کالاپی بانک ملی و رفاه پی بانک رفاه را کنار یکدیگر قرار داد.
| ویژگی | رفاه پی بانک رفاه | کالاپی بانک ملی |
|---|---|---|
| نوع تسهیلات | اعتبار خرید کالا و خدمات | کارت اعتباری خرید کالا و خدمات |
| سقف اعلام شده | ۲۰۰ میلیون تومان | ۲۰۰ میلیون تومان |
| بازپرداخت | ۲۴ ماه | ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماه |
| ضامن | در اعلام طرح، بدون ضامن | براساس شرایط اعتباری |
| رتبه اعتباری | A و B در مرحله نخست | A، B و C |
| میانگین حساب | در اعلام طرح ذکر نشده | بدون الزام به سپرده گذاری اولیه |
| روش درخواست | غیرحضوری از طریق فرارفاه | از طریق بام |
| محل مصرف | فروشگاه های طرف قرارداد | فروشگاه های طرف قرارداد |
اطلاعات جدول بر اساس اطلاعیه های منتشرشده درباره این دو خدمت است و شرایط هر طرح ممکن است با تغییر سیاست های بانکی به روز شود.
عبارت «وام بدون ضامن» باید با دقت استفاده شود.
در برخی طرح ها بانک به جای دریافت ضامن سنتی، اعتبارسنجی انجام می دهد و سقف اعتبار را براساس رتبه اعتباری متقاضی تعیین می کند.
برای مثال بانک رفاه درباره رفاه پی اعلام کرده که این طرح بدون ضامن و سفته الکترونیک ارائه می شود.
بانک ملی نیز کالاپی را براساس رتبه اعتباری مشتریان طراحی کرده است.
بنابراین «بدون ضامن» به معنی «بدون بررسی شرایط مالی» نیست.
بانک همچنان وضعیت اعتباری متقاضی را بررسی می کند.
اگر صرفا سقف اعتبار را ملاک قرار دهیم، بانک رفاه در برخی محصولات خود سقف های بالاتری از ۲۰۰ میلیون تومان ارائه کرده است.
برای نمونه سقف طرح رفاه کالا و خدمات به ۲۵۰ میلیون تومان افزایش یافته و کارت رفاهی بانک رفاه نیز سقف ۵۰۰ میلیون تومان دارد.
اما مقایسه صرفا براساس سقف وام کافی نیست.
ممکن است یک فرد به ۱۰۰ میلیون تومان اعتبار نیاز داشته باشد و طرحی با سقف ۲۰۰ میلیون تومان برای او مناسب تر از طرح ۵۰۰ میلیون تومانی باشد؛ زیرا نرخ، مدت بازپرداخت، شرایط ضمانت و محل خرید نیز اهمیت دارد.
در مقایسه وام های خرید کالا باید نرخ سود یا کارمزد را همراه با هزینه های جانبی بررسی کرد.
برای نمونه در کارت رفاهی بانک رفاه، هزینه مجموع ۷.۵ درصد شامل ۵ درصد سود و ۲.۵ درصد کارمزد اعلام شده است.
در مقابل، طرح های دیگری ممکن است نرخ سود بالاتری داشته باشند اما در عوض فرآیند دریافت سریع تر، نیاز کمتر به سپرده یا فروشگاه های بیشتری برای خرید داشته باشند.
بنابراین صرفا نگاه کردن به درصد سود می تواند گمراه کننده باشد.
متقاضی باید مبلغ کل بازپرداخت را نیز محاسبه کند.
برای پاسخ به این سوال باید شرایط فردی متقاضی مشخص باشد.
اگر فرد حقوق بگیر یا مستمری بگیر بانک رفاه باشد، طرح های این بانک ممکن است گزینه هایی مرتبط با وضعیت او داشته باشند.
اگر فرد مشتری بانک ملی باشد و رتبه اعتباری لازم را داشته باشد، کالاپی می تواند یکی از گزینه های قابل بررسی باشد.
از سوی دیگر، اگر فرد به اعتبار ۲۰۰ میلیون تومانی نیاز داشته باشد، هر دو بانک محصولی در این محدوده دارند؛ اما مدت بازپرداخت و نحوه استفاده از اعتبار متفاوت است.
بنابراین انتخاب باید براساس شرایط واقعی متقاضی انجام شود، نه صرفا نام بانک.
| نیاز متقاضی | گزینه قابل بررسی |
|---|---|
| اعتبار تا ۲۰۰ میلیون تومان | رفاه پی یا کالاپی |
| خرید با بازپرداخت ۱۲ ماهه | کالاپی بانک ملی |
| خرید با بازپرداخت ۱۸ ماهه | کالاپی بانک ملی |
| خرید با بازپرداخت ۲۴ ماهه | رفاه پی یا کالاپی |
| عدم تمایل به ضامن سنتی | رفاه پی |
| سقف بالاتر برای جامعه هدف بانک رفاه | رفاه کالا و خدمات |
| اعتبار خرید تا ۵۰۰ میلیون تومان در محصول مشخص | کارت رفاهی بانک رفاه |
| خرید از فروشگاه منتخب | رفاه پی یا سایر طرح های فروشگاهی |
این جدول صرفا برای مقایسه ویژگی های اعلام شده است و به معنی تایید یا تضمین دریافت تسهیلات برای همه متقاضیان نیست.
اولین نکته این است که متقاضی باید مشخص کند دقیقا چه کالایی می خواهد بخرد.
اگر قرار است یخچال، ماشین لباسشویی، تلویزیون یا سایر لوازم خانگی خریداری شود، باید فروشگاه مورد نظر با بانک قرارداد داشته باشد.
دومین موضوع، مبلغ نهایی خرید است.
اگر قیمت کالا ۱۵۰ میلیون تومان باشد، دریافت اعتبار ۲۵۰ یا ۵۰۰ میلیون تومان لزوما به نفع متقاضی نیست؛ زیرا ممکن است مبلغ اعتبار اضافی مورد استفاده قرار نگیرد اما هزینه های مرتبط با تسهیلات همچنان اهمیت داشته باشد.
سومین نکته، مبلغ قسط است.
متقاضی باید قبل از امضای قرارداد بداند در هر ماه چه مبلغی باید پرداخت کند.
مدارک مورد نیاز به طرح و بانک بستگی دارد.
معمولا اطلاعات هویتی، اطلاعات حساب بانکی و اطلاعات مربوط به اعتبارسنجی مورد نیاز است.
در برخی طرح ها فاکتور خرید یا معرفی از سوی فروشگاه نیز لازم است.
در طرح های اعتبارمحور، اطلاعات مالی و سابقه اعتباری متقاضی اهمیت زیادی دارد.
به همین دلیل بهتر است قبل از مراجعه به شعبه یا ثبت درخواست اینترنتی، شرایط همان طرح از مرجع رسمی بانک بررسی شود.
در بسیاری از طرح های خرید کالا، پاسخ منفی است.
اعتبار خرید کالا برای پرداخت هزینه کالا یا خدمات در فروشگاه طرف قرارداد طراحی شده است.
برای مثال رفاه پی طبق اعلام بانک رفاه، برای خرید کالا و خدمات از شرکت ها و فروشگاه های طرف تفاهم نامه ارائه می شود.
بنابراین کسی که به پول نقد برای پرداخت اجاره، بدهی یا هزینه های دیگر نیاز دارد، نباید صرفا با عنوان «وام خرید کالا» اقدام کند.
این موضوع به قیمت کالا، نرخ تسهیلات و شرایط بازار بستگی دارد.
متقاضی باید قیمت نقدی کالا را با قیمت اقساطی مقایسه کند.
گاهی فروشگاه قیمت اقساطی متفاوتی نسبت به قیمت نقدی تعیین می کند و هزینه تامین مالی نیز جداگانه وجود دارد.
بنابراین فقط مبلغ قسط را نباید معیار قرار داد.
فرمول ساده تصمیم گیری این است:
قیمت نقدی کالا + هزینه واقعی تسهیلات = هزینه نهایی خرید
اگر قیمت اقساطی و هزینه تسهیلات تفاوت زیادی با قیمت نقدی ایجاد کند، متقاضی باید پیش از قرارداد، توان بازپرداخت خود را بررسی کند.
بازنشستگان و مستمری بگیران نیز از گروه هایی هستند که در برخی طرح های خرید کالا مورد توجه قرار گرفته اند.
در طرح رفاه کالا و خدمات بانک رفاه، بازنشستگان و مستمری بگیران سازمان تامین اجتماعی در جامعه هدف اعلام شده اند و سقف تسهیلات این طرح در شهریور ۱۴۰۵ به ۲۵۰ میلیون تومان افزایش یافته است.
بنابراین بازنشستگان تامین اجتماعی که به دنبال خرید اقساطی کالا هستند، می توانند شرایط طرح های بانک رفاه را بررسی کنند.
با این حال، شرایط دریافت، مدارک و نحوه ضمانت باید در زمان درخواست از بانک استعلام شود.
حقوق بگیر بودن از یک بانک در برخی طرح ها می تواند مسیر دریافت تسهیلات را ساده تر کند.
بانک رفاه اعلام کرده است که طرح رفاه کالا و خدمات برای دریافت کنندگان حقوق از این بانک نیز قابل استفاده است.
در نتیجه اگر فرد حقوق خود را از بانک خاصی دریافت می کند، بهتر است قبل از افتتاح حساب جدید، ابتدا محصولات اعتباری همان بانک را بررسی کند.
بررسی طرح های موجود در سال ۱۴۰۵ نشان می دهد که پاسخ به سوال «وام خرید کالا را از کدام بانک بگیریم؟» به شرایط متقاضی بستگی دارد.
بانک رفاه در طرح رفاه پی تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان اعتبار خرید کالا و خدمات ارائه می کند و طبق اعلام بانک، این طرح به صورت غیرحضوری، بدون ضامن و سفته الکترونیک انجام می شود. همچنین طرح رفاه کالا و خدمات این بانک سقف ۲۵۰ میلیون تومان دارد و جامعه هدف آن شامل بازنشستگان و مستمری بگیران تامین اجتماعی و حقوق بگیران بانک رفاه اعلام شده است.
بانک ملی نیز از طریق کالاپی تا سقف ۲۰۰ میلیون تومان کارت اعتباری خرید کالا و خدمات ارائه می کند و بازپرداخت ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماهه برای آن اعلام شده است. این خدمت برای مشتریان حقیقی دارای رتبه اعتباری A، B و C طراحی شده و درخواست آن از طریق بام انجام می شود.
بنابراین برای انتخاب وام خرید کالا، ابتدا مبلغ مورد نیاز، سپس مدت بازپرداخت، نرخ و هزینه واقعی تسهیلات، شرایط ضمانت، رتبه اعتباری و فروشگاه های طرف قرارداد را بررسی کنید.
andishemoaser تاکید می کند که «بیشترین سقف وام» لزوما به معنی مناسب ترین تسهیلات برای همه افراد نیست. مهم این است که مبلغ اعتبار با نیاز واقعی خانوار و توان پرداخت اقساط هماهنگ باشد.
در سال ۱۴۰۵ بانک رفاه و بانک ملی از جمله بانک هایی هستند که طرح های مشخص خرید کالا دارند. رفاه پی بانک رفاه تا ۲۰۰ میلیون تومان و کالاپی بانک ملی نیز تا ۲۰۰ میلیون تومان اعتبار اعلام کرده اند.
بانک رفاه درباره طرح رفاه پی اعلام کرده که تسهیلات خرید کالا و خدمات بدون ضامن و سفته الکترونیک ارائه می شود، البته اعتبارسنجی متقاضی انجام می شود.
بسته به طرح متفاوت است. سقف رفاه پی ۲۰۰ میلیون تومان اعلام شده و سقف طرح رفاه کالا و خدمات به ۲۵۰ میلیون تومان افزایش یافته است. کارت رفاهی نیز سقف ۵۰۰ میلیون تومان دارد.
بانک ملی سقف کالاپی را ۲۰۰ میلیون تومان اعلام کرده است و بازپرداخت در دوره های ۱۲، ۱۸ و ۲۴ ماهه امکان پذیر است.
معمولا این نوع تسهیلات به شکل اعتبار خرید ارائه می شود و فقط در فروشگاه های طرف قرارداد قابل استفاده است. شرایط هر طرح باید از بانک دریافت شود.
بله. در بسیاری از طرح های جدید اعتبار خرید، رتبه اعتباری نقش مهمی در تعیین امکان دریافت و میزان اعتبار دارد. در رفاه پی نیز رتبه اعتباری A و B در مرحله نخست ملاک استفاده از طرح اعلام شده است.
پایان/*
اندیشه قرن را در ایتا، روبیکا، پیام رسان بله و تلگرام دنبال کنید.
