برای نمونه، دو وام با مبلغ یکسان می‌توانند به دلیل تفاوت در نرخ سود یا مدت بازپرداخت، قسط ماهانه و مجموع بازپرداخت کاملاً متفاوتی داشته باشند. همچنین همه وام‌های بانکی با یک روش محاسبه نمی‌شوند و در برخی تسهیلات، کارمزد یا دوره تنفس نیز وجود دارد.

فرمول محاسبه اقساط وام چیست؟

در روش رایج اقساط مساوی ماهانه، مبلغ قسط با استفاده از فرمول زیر محاسبه می‌شود:

قسط ماهانه = P × r × (۱+r)ⁿ ÷ ((۱+r)ⁿ−۱)

در این فرمول:

• P = اصل مبلغ وام
• r = نرخ سود ماهانه
• n = تعداد کل اقساط

برای محاسبه تقریبی نرخ ماهانه نیز معمولاً نرخ سود سالانه بر ۱۲ تقسیم می‌شود.

البته این فرمول برای همه تسهیلات قابل استفاده به‌عنوان رقم قطعی نیست و باید روش محاسبه درج‌شده در قرارداد بانک را ملاک قرار داد.

محاسبه قسط وام ۱۰۰ میلیون تومانی

به‌عنوان نمونه، اگر مبلغ وام ۱۰۰ میلیون تومان، نرخ سود سالانه ۱۸ درصد و مدت بازپرداخت ۱۲ ماه باشد، در روش اقساط مساوی، قسط ماهانه حدود ۹ میلیون و ۱۶۸ هزار تومان خواهد بود.

مجموع پرداخت نیز حدود ۱۱۰ میلیون تومان می‌شود و اختلاف آن با اصل وام، سود تقریبی پرداختی است. این محاسبه هزینه‌های جانبی احتمالی را شامل نمی‌شود.

جدول محاسبه قسط وام

نمونه‌ای از محاسبات اقساط با فرض نرخ سود سالانه ۱۸ درصد:

این ارقام نمونه محاسباتی هستند و قسط واقعی می‌تواند بر اساس قرارداد بانک، نوع تسهیلات و هزینه‌های جانبی متفاوت باشد.

هرچه مدت وام بیشتر شود، قسط کمتر می‌شود؟

در حالت معمول، افزایش مدت بازپرداخت باعث کاهش مبلغ قسط ماهانه می‌شود، اما در مقابل مجموع سود پرداختی افزایش پیدا می‌کند.

به همین دلیل متقاضی هنگام انتخاب مدت بازپرداخت باید هم توان پرداخت ماهانه و هم مجموع مبلغی را که در پایان به بانک پرداخت خواهد کرد، بررسی کند.

محاسبه سود کل وام چگونه است؟

اگر مبلغ قسط ماهانه مشخص باشد، سود تقریبی کل را می‌توان از این رابطه به دست آورد:

سود کل = (مبلغ قسط × تعداد اقساط) − اصل وام

برای مثال، اگر قسط ماهانه ۱۰ میلیون تومان و تعداد اقساط ۳۶ ماه باشد، مجموع پرداخت ۳۶۰ میلیون تومان خواهد بود. اگر اصل وام ۲۵۰ میلیون تومان باشد، تفاوت این دو رقم، سود تقریبی پرداخت‌شده است.

البته هزینه‌هایی مانند بیمه، تشکیل پرونده، اعتبارسنجی یا سایر هزینه‌های قراردادی ممکن است جداگانه محاسبه شوند.

محاسبه اقساط وام با روش قدیمی

برای برخی تسهیلات، روش‌های دیگری برای محاسبه سود و قسط استفاده می‌شود. یکی از فرمول‌های قدیمی که در منابع بانکی توضیح داده شده، ابتدا سود کل را محاسبه کرده و سپس سود را به اصل وام اضافه می‌کند تا مبلغ هر قسط به دست آید.

بنابراین نباید بدون اطلاع از نوع قرارداد، یک فرمول را برای تمام وام‌های بانکی استفاده کرد. روش محاسبه وام باید بر اساس قرارداد همان تسهیلات مشخص شود.

برای محاسبه قسط وام چه اطلاعاتی لازم است؟

اگر می‌خواهید قسط دقیق‌تر یک وام را محاسبه کنید، حداقل این سه اطلاعات را باید داشته باشید:

1. مبلغ وام
2. نرخ سود یا کارمزد
3. مدت بازپرداخت به ماه

در برخی وام‌ها اطلاعات دیگری مانند دوره تنفس، نحوه دریافت کارمزد و هزینه‌های جانبی نیز ضروری است.

محاسبه قسط وام با ماشین‌حساب آنلاین

برخی ابزارهای آنلاین امکان وارد کردن مبلغ وام، نرخ سود و تعداد اقساط را فراهم می‌کنند و سپس قسط ماهانه و مجموع بازپرداخت را نمایش می‌دهند. برای نمونه، ماشین‌حساب اقساط وام در سایت کلک همین سه متغیر را دریافت می‌کند و جدول اقساط را ارائه می‌دهد.

نکته مهم درباره وام‌های قرض‌الحسنه

وام‌های قرض‌الحسنه لزوماً مانند تسهیلات با سود سالانه معمول محاسبه نمی‌شوند و ممکن است کارمزد و ساختار بازپرداخت متفاوتی داشته باشند. بنابراین برای وام ازدواج، وام فرزندآوری و سایر تسهیلات قرض‌الحسنه نباید صرفاً فرمول وام‌های دارای سود را به کار برد.

مبلغ نهایی اقساط چنین تسهیلاتی باید مطابق دستورالعمل و قرارداد بانک عامل محاسبه شود.

جمع‌بندی

محاسبه اقساط وام ۱۴۰۵ پیش از دریافت تسهیلات اهمیت زیادی دارد. مبلغ وام، نرخ سود یا کارمزد و مدت بازپرداخت سه عامل اصلی در تعیین مبلغ قسط هستند، اما نوع قرارداد بانکی نیز می‌تواند روی نتیجه نهایی اثر بگذارد.

برای محاسبه یک وام مشخص، کافی است مبلغ وام، درصد سود یا کارمزد و تعداد ماه‌های بازپرداخت را مشخص کنید. اگر این سه عدد را برای من بفرستید، می‌توانم قسط ماهانه، سود کل و مجموع بازپرداخت همان وام را برایتان محاسبه کنم.