خبرهای تازه درباره وام بازنشستگان و همچنین وام ویژه فرهنگیان، دوباره توجه زیادی را به سمت طرحهای غیرحضوری بانکها برده است؛ مخصوصاً طرح «اعتبار ملی» بانک ملی که بهعنوان نسخه ارتقایافته برخی طرحهای قبلی معرفی میشود و امکان دریافت تسهیل...
خبرهای تازه درباره وام بازنشستگان و همچنین وام ویژه فرهنگیان، دوباره توجه زیادی را به سمت طرحهای غیرحضوری بانکها برده است؛ مخصوصاً طرح «اعتبار ملی» بانک ملی که بهعنوان نسخه ارتقایافته برخی طرحهای قبلی معرفی میشود و امکان دریافت تسهیلات تا سقف ۷۰۰ میلیون تومان را با نرخهای سود ۱۴، ۱۸ و ۲۳ درصد و بازپرداخت ۱۲ تا ۶۰ ماه فراهم میکند. در این گزارش، جزئیات دقیق شرایط، مسیر ثبتنام، نوع ضمانت، منطق امتیازدهی و یک نمونه محاسبه قسط را به زبان ساده مرور میکنیم
طرح «اعتبار ملی» بانک ملی بهصورت کلی یک تسهیلات امتیازی/مبتنی بر میانگین حساب است؛ یعنی متقاضی با ایجاد میانگین و امتیاز (طبق ضوابط بانک) میتواند درخواست وام بدهد و مراحل را تا حد زیادی از مسیرهای غیرحضوری (مانند سامانه/اپلیکیشن «بام») دنبال کند. این طرح برای افراد حقیقی و حقوقی تعریف شده و در عمل، میتواند برای گروههایی مثل بازنشستگان و فرهنگیان هم کاربردی باشد؛ به شرط آنکه شرایط اعتبارسنجی، میانگین حساب و ضمانت موردنیاز را داشته باشند.
نکته مهم: عنوان «وام بازنشستگان» در بسیاری از خبرها به این معناست که بازنشستگان نیز میتوانند مثل سایر مشتریان واجد شرایط از طرح استفاده کنند؛ نه اینکه طرح صرفاً اختصاصیِ یک صندوق بازنشستگی باشد.
طبق گزارشهای منتشرشده درباره طرح «اعتبار ملی»، مشخصات کلیدی به این صورت بیان شده است:
سقف تسهیلات: تا ۷۰۰ میلیون تومان (۷ میلیارد ریال)
نرخ سود انتخابی: ۱۴٪، ۱۸٪ یا ۲۳٪
مدت بازپرداخت: از ۱۲ تا ۶۰ ماه
این انعطاف (سه نرخ سود و بازه بازپرداخت)، باعث میشود برخی متقاضیان بتوانند با توجه به توان بازپرداخت ماهانه، مدل مناسبتری انتخاب کنند.
در گزارشهای رسانهای، تأکید میشود که ثبتنام و اعتبارسنجی و امضای قرارداد میتواند از مسیرهای غیرحضوری انجام شود و ابزار اصلی در بانک ملی، سامانه/اپلیکیشن «بام» معرفی شده است.
اما یک نکته کلیدی وجود دارد: الزام یا عدم الزام حضور میتواند با توجه به پرونده اعتباری، نوع ضمانت و مدارک، متفاوت باشد. برخی منابع میگویند در بسیاری از حالتها روند غیرحضوری است، اما بررسی ضامن/اعتبار ممکن است نیازمند تکمیل مدارک باشد.
هسته اصلی طرحهای امتیازی این است که میانگین حساب شما در یک بازه زمانی، برای بانک «امتیاز» ایجاد میکند و بعد بر اساس امتیاز، سقف و شرایط وام تعیین میشود. برخی گزارشها اشاره میکنند:
حداقل زمان ایجاد میانگین/سپردهگذاری: از حدود ۱ ماه
حداکثر زمان کسب امتیاز: تا ۱۲ ماه
نسبت وام به سپرده/امتیاز: متغیر (بسته به سیاستهای امتیازدهی و نرخ سود انتخابی)
جمعبندی کاربردی برای مخاطب: اگر دنبال نرخ سود کمتر هستید، معمولاً باید امتیاز قویتر/میانگین بالاتر داشته باشید؛ و اگر امتیاز کمتر باشد، ممکن است سقف وام پایینتر یا شرایط ضمانت سختتر شود.
نوع ضمانت در طرحهای جدید معمولاً به رتبه اعتباری و شرایط شغلی/درآمدی متقاضی وابسته است. برخی گزارشها تصریح میکنند که بانک بر اساس رتبه اعتباری میتواند نوع و تعداد ضامن را مشخص کند و اگر رتبه اعتباری مناسب باشد، نیاز به ضامن کمتر میشود.
همچنین در برخی منابع گفته شده که در بعضی حالتها تمرکز اصلی روی اعتبارسنجی و ضامن است و ممکن است الزامات ابزارهایی مثل چک/سفته برای همه یکسان نباشد.
نکته مهم و مشترک در اغلب طرحها: داشتن چک برگشتی یا بدهی معوق میتواند باعث رد درخواست شود.
وام بازنشستگان | «واریز زیر ۳ ساعت» یعنی قطعی است؟
در خبرها، عبارتهایی مثل «واریز سریع/کمتر از ۳ ساعت پس از تأیید» دیده میشود. برداشت درست این است که این زمان، پس از تکمیل مراحل و تأیید نهایی مطرح میشود و برای همه پروندهها الزاماً یکسان نیست؛ چون سرعت پرداخت به کامل بودن مدارک، وضعیت اعتبارسنجی و روند تأیید ضمانت وابسته است.
پس اگر جایی دیدید «تحویل ۳ ساعته»، آن را بهعنوان «واریز سریع پس از تأیید» در نظر بگیرید، نه یک وعده قطعی برای همه متقاضیان.
وام بازنشستگان | جدول کامل شرایط «اعتبار ملی» (جمعبندی سریع)
|
عنوان
|
جزئیات
|
|---|---|
|
سقف وام
|
تا ۷۰۰ میلیون تومان
|
|
نرخ سود
|
۱۴٪، ۱۸٪، ۲۳٪
|
|
بازپرداخت
|
۱۲ تا ۶۰ ماه
|
|
مسیر اقدام
|
غیرحضوری/سامانه «بام» (با توجه به پرونده)
|
|
مبنا
|
میانگین حساب و امتیازدهی
|
|
ضمانت
|
تابع رتبه اعتباری/ضامن/اعتبارسنجی
|
وام بازنشستگان | نمونه محاسبه قسط وام ۷۰۰ میلیونی (۱۴٪ و ۶۰ ماه)
برای اینکه تصویر روشنی داشته باشید، یک نمونه محاسبه استاندارد (تقریبی) را میآوریم:
مبلغ وام: ۷۰۰,۰۰۰,۰۰۰ تومان
نرخ سود سالانه: ۱۴٪
مدت: ۶۰ ماه
قسط ماهانه تقریبی: حدود ۱۶,۲۸۸,۰۰۰ تومان
جمع کل بازپرداخت تقریبی: حدود ۹۷۷,۲۶۷,۰۰۰ تومان
جمع سود تقریبی: حدود ۲۷۷,۲۶۷,۰۰۰ تومان
این اعداد نمونهاند و رقم دقیق قسط میتواند با مدل محاسبه بانک، کارمزدها و جزئیات قرارداد کمی تفاوت داشته باشد.
وام بازنشستگان | چه کسانی در عمل شانس بیشتری برای سقفهای بالا دارند؟
اگر هدف شما دریافت سقفهای بالا (مثلاً ۵۰۰ تا ۷۰۰ میلیون تومان) است، معمولاً این سه عامل بیشترین وزن را دارند:
میانگین حساب قوی و امتیاز کافی
رتبه اعتباری خوب و سابقه بانکی سالم (بدون معوق/چک برگشتی)
توان ارائه ضمانت متناسب با رتبه اعتباری
برای بازنشستگان و فرهنگیان، داشتن فیش حقوقی/گواهی اشتغال (برای فرهنگیان شاغل) یا مستمری و همچنین نظم تراکنشی معمولاً در اعتبارسنجی اثرگذار است (جزئیات دقیق تابع ضوابط بانک و رتبه اعتباری است).
وام بازنشستگان | راهنمای خیلی کوتاه اقدام (چکلیست)
وضعیت چک برگشتی/بدهی معوق را صفر کنید (اگر دارید، اول تسویه/رفع سوءاثر)
برای ۱ تا ۳ ماه، میانگین حساب را هدفمند بسازید (واریزهای مرتب مهم است)
قبل از انتخاب سود ۱۴٪، ببینید آیا امتیاز و ضمانت شما آن را پوشش میدهد یا نه (گاهی ۱۸٪ واقعبینانهتر است)
اگر قسط ۶۰ ماهه برایتان سنگین است، مدت کمتر یا سقف پایینتر را بررسی کنید
سوالات متداول
وام بازنشستگان بانک ملی تا چند میلیون است؟
در طرح «اعتبار ملی» سقف تسهیلات تا ۷۰۰ میلیون تومان اعلام شده است.
سود وام بازنشستگان در طرح اعتبار ملی چقدر است؟
سه نرخ سود ۱۴٪، ۱۸٪ و ۲۳٪ برای این طرح مطرح شده است.
بازپرداخت وام بازنشستگان چند ماهه است؟
بازه بازپرداخت ۱۲ تا ۶۰ ماه اعلام شده است.
آیا وام بازنشستگان کاملاً غیرحضوری است؟
گزارشها از امکان اقدام غیرحضوری از مسیر «بام» میگویند، اما بسته به پرونده، ممکن است تکمیل مدارک/تأیید ضمانت متفاوت باشد.
قسط وام ۷۰۰ میلیونی با سود ۱۴ درصد و ۶۰ ماه چقدر میشود؟
حدود ۱۶.۳ میلیون تومان در ماه (تقریبی) و مجموع بازپرداخت حدود ۹۷۷ میلیون تومان برآورد میشود.
اگر بازنشسته یا فرهنگی هستید و قصد دارید برای وام بازنشستگان در قالب «اعتبار ملی» اقدام کنید، قبل از ثبت درخواست:
۱) وضعیت معوقات و چک برگشتی را بررسی کنید، ۲) برای میانگین حساب برنامهریزی کنید، ۳) قسط ماهانه را با درآمد واقعی خود بسنجید.
برای دریافت آموزشهای مرحلهبهمرحله، مقایسه نرخهای سود و محاسبه قسط، گزارشهای اقتصادی فردا نیوز را دنبال کنید.
منابع خبری
تسنیم
راه پرداخت
عصرایران
اقتصادآنلاین
